Preguntas Comunes de los Futuros Propietarios
La pre-calificación estima el monto del préstamo que podrías calificar según la información básica que proporciones. Sin embargo, no es una garantía de aprobación, y el prestamista no tiene la obligación de ofrecerte un préstamo. Este proceso implica una entrevista informal con un oficial de préstamos con licencia, y recibirás una carta con el monto estimado del préstamo, que puede usarse al hacer una oferta por una propiedad.
La pre-aprobación, por otro lado, es un proceso más detallado. Requiere que presentes una solicitud formal, y tus finanzas y crédito serán revisados cuidadosamente. Una carta de pre-aprobación te da una posición más fuerte para cerrar rápidamente y negociar con los vendedores. Es muy recomendable obtener una pre-aprobación antes de comenzar tu búsqueda de vivienda.
¡Absolutamente! Aunque puedes hacer cambios a la propiedad, la ubicación es fija. Factores como los tiempos de traslado, los distritos escolares y la disponibilidad de servicios cercanos, como parques, son aspectos clave que impactan tu estilo de vida y solo pueden cambiarse mudándote. Al evaluar una propiedad, su ubicación es tan importante como su condición.
Los puntos son pagos de interés iniciales que ayudan a reducir tu tasa de interés en hipotecas de tasa fija y ajustable. Un punto equivale al 1% del monto de tu préstamo. Pagar puntos reduce tu tasa de interés, pero debes pagar esta reducción por adelantado.
Depende de tus circunstancias. Considera lo siguiente:
Para quienes mantendrán su hipoteca a largo plazo, pagar puntos puede ser una buena idea para reducir los pagos mensuales. Sin embargo, si planeas mudarte o vender dentro de 5-7 años, quizás quieras reconsiderarlo.
Aunque las tasas de interés son un factor importante, también es clave trabajar con un corredor hipotecario confiable que te guíe hasta el cierre. Compara tasas de interés, costos de cierre y, lo más importante, la capacidad del prestamista para llevarte hasta la mesa de cierre. Un buen corredor hipotecario proporcionará detalles claros y por escrito sobre tu préstamo y pre-aprobación. Las recomendaciones de familiares, amigos y profesionales de confianza son valiosas, ya que las experiencias positivas pasadas suelen ser un indicador de satisfacción futura.
Además, asegúrate de entender el costo total del préstamo y todos los términos. Ten cuidado con las penalizaciones por pago anticipado, los requisitos de pagos iniciales elevados o las tarifas ocultas, ya que a veces pueden superar los beneficios de una tasa de interés más baja.
- Formulario 1003, la solicitud de préstamo residencial.
- Declaraciones de impuestos de los últimos dos años (todas las páginas).
- W2s y/o 1099s de los últimos dos años.
- Dos talones de pago más recientes.
- Copia de tu identificación oficial.
- Si tienes propiedades en alquiler, acuerdos de alquiler y declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
- Los dos últimos estados de cuenta bancarios (todas las páginas) y los más recientes para fondos mutuos, cuentas de jubilación o cuentas de acciones.
- Acuerdos de liquidación o divorcio, si aplican.
- Carta explicando cómo usarás los ingresos de una refinanciación, si aplica.
- No ciudadanos deben presentar su tarjeta verde, visa H-1 o L-1.
- Si has declarado bancarrota, incluye el cronograma de acreedores y avisos de descarga.
- Si este es tu segundo préstamo, incluye la nota del primer préstamo hipotecario.
- Si solicitas un refinanciamiento y pagas cuotas de mantenimiento o cargos comunes, proporciona una copia de ello.
Al revisar una solicitud de préstamo, evaluamos varios factores clave para determinar tu elegibilidad:
- Historial de crédito: Revisamos tu informe de crédito para evaluar tu comportamiento financiero pasado.
- Historial de empleo: La estabilidad en tu empleo ayuda a determinar tu capacidad de pago.
- Activos: Evaluamos tus ahorros, inversiones y otros recursos para asegurarnos de que tengas fondos suficientes para el pago inicial y otros costos.
- Valor de la propiedad: El valor de la propiedad que estás comprando ayuda a determinar el monto del préstamo y si la inversión es sólida.
- Intención de ocupación: Verificamos si planeas usar la propiedad como residencia principal, una segunda vivienda o como inversión.
- Factores adicionales: También se consideran otros detalles relevantes específicos a tu situación.
Un puntaje FICO es una calificación crediticia desarrollada por Fair Isaac Corporation que ayuda a los acreedores a evaluar la probabilidad de que pagues tus deudas. Se calcula usando factores como:
- Historial de pagos
- Historial de empleo
- Tiempo que llevas con crédito
- Uso de crédito vs crédito disponible
- Elementos crediticios negativos (cobranzas, cancelaciones, etc.)
Un informe de crédito incluye varios detalles clave que reflejan tu comportamiento financiero:
- Información de identificación: Detalles personales como tu nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento.
- Lista de deudas y cuentas: Un historial de tus cuentas de crédito, incluidas tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas.
- Facturas enviadas a agencias de cobro, bancarrotas, demandas, etc.: Cualquier evento negativo, como cuentas en cobro o acciones legales como bancarrotas.
- Consultas realizadas sobre tu crédito en los últimos dos años: Esto incluye cualquier solicitud de prestamistas u otras entidades para tu informe de crédito.
Mejorar tu puntaje de crédito puede tomar tiempo, pero aquí hay algunas acciones que puedes tomar:
- Paga tus facturas a tiempo: Evita los pagos atrasados, ya que afectan negativamente tu puntaje.
- Reduce los saldos de crédito: Disminuir tu relación deuda-crédito puede ayudar a mejorar tu puntaje.
- Evita solicitudes de crédito frecuentes: Solicitar demasiado crédito puede perjudicar tu puntaje.
- Establece un historial de crédito: Si no tienes historial de crédito, comienza a construirlo solicitando una tarjeta de crédito o un préstamo.
Sí, los errores en tu informe de crédito pueden corregirse. Reporta el problema a la agencia de crédito y al acreedor involucrado. También puedes trabajar con un especialista en reparación de crédito para garantizar que todos los errores sean corregidos.
Generalmente, no es recomendable mover dinero de manera que pueda levantar sospechas. Agregar fondos no rastreables (como efectivo) a tus cuentas puede crear complicaciones y afectar tu aprobación.
Las tasas hipotecarias fluctúan según la oferta y la demanda en la economía. Los factores clave incluyen:
- Inflación
- Crecimiento económico
- Política monetaria de la Reserva Federal
- Mercados de bonos y vivienda
Además, tu salud financiera personal puede impactar la tasa que recibes.
Estos préstamos te permiten evitar pagar puntos o tarifas por adelantado al aceptar una tasa de interés más alta. Son especialmente populares entre compradores por primera vez o personas con poco efectivo para cubrir tarifas. Si planeas revender dentro de unos años, podría ser una buena opción, ya que la tasa más alta no será tan costosa a largo plazo. Sin embargo, los propietarios a largo plazo pueden encontrarlo más caro debido a la tasa más alta.
Un bloqueo de tasa es un acuerdo de tu prestamista para mantener una tasa de interés específica durante un período determinado mientras finalizas tu préstamo. Esto te protege de aumentos en las tasas, pero también puede impedirte beneficiarte si las tasas bajan durante ese período.
Sí, los prestamistas pueden vender tu hipoteca a otra compañía. Si esto sucede, el nuevo prestamista asume todos los términos del acuerdo original, lo que significa que tu tasa y pago se mantienen iguales. Solo cambia la entidad a la que haces los pagos.
Incluso si un prestamista quiebra, los términos de tu hipoteca no cambiarán. Generalmente, otro prestamista comprará las hipotecas, y continuarás haciendo pagos como antes.
El Seguro Hipotecario Privado (PMI) protege al prestamista si incumples el préstamo. Si tu pago inicial es menor al 20%, probablemente tendrás que pagar PMI. Cuanto mayor sea tu pago inicial, menor será el costo del PMI.
Antes de hacer una compra grande, consulta con tu oficial de préstamos. Las compras importantes pueden afectar tu crédito o la relación deuda-ingreso y potencialmente perjudicar tu proceso de aprobación del préstamo.